Демонизировать страховые компании – привычная практика. Но куда дальновиднее с самого начала полагаться исключительно на себя: выбирать страховщика, руководствуясь ни сиюминутным порывом, а советами профессионалов; не подписывать, не глядя типовой договор, а внимательно изучать каждый пункт соглашения; не гнаться за дешевизной полиса, а стараться предусмотреть все возможные риски, которое может покрыть страхование здоровья. Калькулятор стоимости услуг тоже, кстати, не способен заменить личной беседы с консультантом.

Кому доверять?

Среди многообразия фирм, предоставляющих страховые услуги, вычислить надежную компанию можно, опираясь на такие параметры:

• стаж работы. Нет никакого сомнения, что организация, успешно работающая на рынке страховых услуг больше 10 лет гораздо надежнее той, которая лишь вчера начала свою деятельность;

• репутация. О солидности компании расскажет ее отпочкование от крупной финансовой группы, как это произошло в случае с «Тинькофф Онлайн Страхование», достаточная сумма уставного капитала: от 60 миллионов рублей, присутствие в профессиональных рейтингах, участие в благотворительных акциях, наличие филиалов и сотрудничество с крупными клиентами;

• успешность. Финансовые показатели страховой компании просто обязаны демонстрировать положительную динамику. Не говоря уже о том, что фирма, которая несет ответственность за здоровье и жизнь своих клиентов обязательно должна иметь действующую лицензию.

Что такое несчастный случай?

Самая частая причина недовольства клиентов – разное понимание страхового случая у страховщика и страхователя. Итак, чтобы произошедшее событие было признано несчастным случаем, а значит, и повлекло за собой страховую выплату, оно должно характеризоваться:

• внезапностью. К примеру, если человек, не имея опыта моржевания, сознательно окунулся в прорубь, и подхватил воспаление легких, это не несчастный случай, ведь результат можно было спрогнозировать. Другое дело, если, возвращаясь домой с работы, пострадавший попал под руку хулиганам, и получил телесные повреждения. В этом случае страховая компания полностью компенсирует нанесенный ущерб;

• непреднамеренностью. Перелом ноги, полученный молодым человеком в гололед – страховой случай. А вот если человек преклонного возраста отправляется на дачу копать картошку, прекрасно зная о последствиях, то любое ухудшение здоровья, связанное с возрастными изменениями, не будет классифицировано как происшествие, сулящее компенсации.

Но, главное, что характеризует страховой случай – нанесение вреда здоровью, в том числе и психическому. Так, если нападение хулиганов закончилось только лишь ограблением, на компенсацию можно не рассчитывать. А вот если результатом происшествия явилась депрессия, имеет смысл заявить об этом страховой компании.

Когда выплаты все-таки не будет?

К сожалению для пострадавших, не все внезапные, непреднамеренные несчастные случаи, повлекшие за собой проблемы со здоровьем, приводят к получению компенсации. Исключениями являются:

• происшествия, которые произошли с клиентом страховой компании в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также во время эпилептического припадка;

• травмы, полученные во время природной или техногенной катастрофы, военного конфликта или террористического акта;

• происшествия, виной которым – нарушение владельцем полиса общественного порядка;

• телесные повреждения, полученные в результате попытки самоубийства, а также умышленно, с целью извлечения выгоды;

• травмы, которые были получены в ходе экстремальной, опасной и профессиональной деятельности.